A sua casa pode estar segurada… mas isso não significa que esteja totalmente protegida. Em Portugal, muitos proprietários têm seguros com um capital inferior ao necessário para reconstruir a habitação. O problema é que, isso só se torna evidente, no pior momento: quando acontece um sinistro.
O resultado? Pode receber menos do que precisa para reparar os danos. Isto chama-se infraseguro e é mais comum do que imagina.
O infraseguro acontece quando o capital definido na apólice é inferior ao:
Nestas situações, em caso de sinistro, a seguradora aplica a chamada regra proporcional.
Na prática, isto significa que: a indemnização é reduzida na mesma proporção em que o capital seguro está abaixo do valor real.
Ter um seguro não basta. É essencial garantir que o capital acompanha o verdadeiro valor da casa e dos bens.
Um dos erros mais comuns no seguro casa é confundir o valor de mercado da habitação, com o valor de reconstrução.
No seguro do edifício, o capital seguro deve refletir o custo de reconstrução, ou seja, o valor necessário para reconstruir o imóvel do zero, incluindo materiais, mão de obra e acabamentos, às condições do mercado atual.
Isto significa que o valor a segurar não é o preço pelo qual comprou a casa, nem o valor pelo qual a venderia hoje. O que importa é o montante necessário para a reconstruir.
Sim, e é ainda mais frequente. O recheio inclui:
Deve ser segurado pelo custo de substituição em novo, sem considerar desgaste. Se renovou a casa nos últimos anos, é provável que o valor atual esteja desatualizado.
O primeiro passo é rever o capital indicado na apólice e compará-lo com o custo de reconstrução da habitação e com o custo de substituição do recheio.
Para apoiar essa análise, pode recorrer ao SCRIM — Simulador do Custo de Reconstrução de Imóveis, disponibilizado pela APS, que permite calcular o valor de reconstrução por metro quadrado, consoante a zona do país e o tipo de imóvel. Além disso, vale a pena confirmar se a apólice prevê mecanismos de atualização automática de capitais.
O equilíbrio é essencial.
Ter seguro casa é importante. Mas, garantir que o capital seguro está ajustado à realidade da sua habitação e do seu recheio, é o que ajuda a transformar essa proteção em segurança efetiva.
Tem dúvidas sobre o capital seguro da sua habitação? Fale com um Mediador Allianz estamos aqui para garantir que a sua proteção é real.
